「定額払い」、「後払い」はリボ払いと同じ！？避けるべきたった一つの理由

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こんにちは。

クレジットカードを100枚以上保有している

クレカマニアの Taka です＾＾

「クレジットカードのリボ払いは

　手数料が高いから絶対に避けるべし！」

という情報はやっと広まってきましたが、

一方で、名前を変えたリボ払いサービスである

「メルカリ定額払い」や

ファミペイ翌月払いの「スキップ払い」などが

登場しています。

名前を変えることで、

リボ払いと同等の手数料が発生することを

利用者に知られないようにしていますが、

これらの「後払い」や「定額払い」、「スキップ払い」などは

リボ払いと同じで、

基本的には避けるべきです。

この記事では

リボ払いの恐ろしさと、

「定額払い」や「後払い」のサービスを

基本的には避けるべきたった一つの理由を解説します。

この記事を読むことで

気軽な気持ちで「定額払い」や「後払い」サービスを利用して、

後で「身に覚えのない高額な手数料を請求された！」

という悲劇を避けることができるでしょう。

リボ払いの恐ろしさと避けるべきたった1つの理由

クレジットカードのリボ払いは

絶対に避けるべきである、と

多くのブログ記事などで書かれています。

その理由は手数料がバカ高いことです。

クレジットカードで1~2回払い、

ボーナス一括払いで支払う場合、

手数料は一切かかりません。

買った商品やサービスの料金の合計金額と

同じ金額を指定の支払日に銀行口座から引き落とされます。

しかし、3回以上の分割払いや

リボ払いの場合は手数料が発生します。

しかもこの手数料がバカみたいに高く、

カード会社によって若干は異なるものの、

年率12 ~ 18%ほどかかります。

参考として、楽天カードのポイント還元率は1%、

楽天銀行の普通預金金利は 0.1% です (楽天証券と連携後、税引前)。

クレジットカードのポイント還元率や

銀行口座の普通預金金利 (利息) と比べると、

年率12 ~ 18%という手数料が

いかに馬鹿げているか分かると思います。

支払いを3回以上に分割したり

リボ払いを使って、毎月の支払い金額を一定にすると、

ポイント還元率 (1%) の12 ~ 18倍の手数料がかかる

ということです！！

恐ろしいですね。

リボ払いの高い手数料は

カード会社の利益となるので、

カード会社はあの手この手で

リボ払いを勧めてきます。

「リボ払いに登録して〇〇円以上利用すると

　〇〇ポイントプレゼント！」とか、

「入会時にリボ払いに登録するだけで

　1000ポイントプレゼント！」など、

必死に利用者にリボ払いを使わせて

手数料をぼったくろうとしてきます。

余程の理由がない限り、

リボ払いは基本的には使ってはいけません！

もらえるポイントの何倍もの手数料を

支払うハメになります。

「定額払い」や「後払い」はリボ払いと同じ仕組み

リボ払いのイメージの悪さが一般に広がったからか、

カード会社や各種金融機関は

「定額払い」とか「後払い」、「スキップ払い」という

別の名前でリボ払いのサービスを勧めるようになってきました。

例えば、「メルペイスマート払い」には

「翌月払い」と「定額払い」の2種類があり、

「定額払い」を使うと

月々の支払い金額が一定になる代わりに

年率15%の手数料がかかることが

利用ガイドページに明記されています。

https://help.jp.mercari.com/guide/articles/949/

ファミペイ翌月払いの場合は

「翌月払い」で口座振替なら手数料無料ですが、

「スキップ払い」を使ってしまうと

5.9 ~ 13.1% の手数料が発生します。

https://qa.family.co.jp/famipay/s/article/000004875

アメリカや日本では近年

BNPL (Buy Now, Pay Later / 後払い) がブームになり、

クレジットカードを持っていない若者を中心に

いろいろな後払いサービスが登場しています。

後払いサービスを利用するときには、

利用規約を読む癖をつけましょう。

最低でも、サービス詳細ページや利用規約では

ページ内検索で「手数料」と検索をかけることで、

手数料がいくらかかるのかを知ることができます。

サービスを利用した時点で

利用規約に同意したとみなされるので、

自分の身は自分で守るという意識を

強く持ちましょう。

あなた以上にあなたのお金を真剣に守ってくれる人はいません。

リボ払いは上級者向けの支払い方法

基本的には避けるべきだと紹介してきたリボ払いは、

使いこなすことで

手数料以上のメリットを

受けられる場合があります。

一部のリボ払いキャンペーンなどでは

手数料を最低限に抑えつつ、

ボーナスポイントなどの特典を受けることが可能です。

以下で紹介するリボ払い活用術は

上級者向けの内容です。

クレジットカードをすでに利用しており、

特定の日付までに特定の行動を毎月忘れずに行える場合にのみ

リボ払いを利用することを強くお勧めします。

リボ手数料以上のポイントをもらう方法 (三井住友カード編)

多重申込状態でも審査に通りやすい三井住友カードは、

通常還元率0.5%のカードです。

しかし、リボ払い手数料を1円以上発生させることで、

手数料が発生した月の利用金額の0.5%のポイントを

ボーナスポイントとしてゲットできます。

つまり、リボ払い手数料が発生した月は

ポイント還元率が1%になります。

例えば、三井住友カードゴールド NL を使っている場合、

年間利用額100万円以上にすることで

ポイント還元率を1.5%まで上げることができます。

これに、リボ払いのポイント還元率+0.5%を加えると、

年間100万円までの利用分に対しては

2%のポイントをゲットできます！

リボ払い手数料を最低限に抑えるためには、

以下の手順で設定が必要です。

マイ・ぺイすリボを設定する (最低額の1万円)
1ヶ月目にカードを12001円以上利用する
1ヶ月目に利用した金額の明細が確定するタイミング (26日払いなら12日ごろ) で、当月のマイ・ぺイすリボ支払い金額を増額する (支払い後のリボ払い残高が1200円以上になるようにすること)。
2ヶ月目以降は、毎月10000円以上カードを利用する
2ヶ月目に利用した金額の明細が確定したら、当月のマイ・ぺイすリボ支払い金額を増額する (支払い後のリボ払い残高が200円以上になるようにすること)。
上記の 4 ~ 5 を100万円を超えるまで繰り返す

この方法を行うことで、

リボ手数料1~3円を支払う代わりに

ポイント還元率を0.5%上げることができます。

注意すべきポイントは、

1ヶ月目の利用額の中から

リボ払い残高が1200円以上になるように

増額申請を行うことです。

(増額は1000円単位で、Vpass から手続きが可能)

最初のリボ残高が1200円未満の場合、

リボ手数料が発生せずに、

ボーナスポイントをもらえない場合があります。

(実際の手数料計算式は、支払日や祝日の関係で若干前後するので、